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小企业主年销售收入有200万 咋提前退休享天伦

日期:2018-11-28 10:35 来源:未知 作者:admin
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  小生意经营得当,可保衣食无忧,但难以大富大贵。经过多年积累,小企业主靠着勤俭持家,一般都能有所积累,如能妥善安排自己的生意和家产,提前退休、与家人共享天伦等愿望是可以轻松实现的。  

  家庭基本情况

  陈先生今年55岁,夫妇俩经营着一家零售企业,现在每年有200万元的销售收入,税后净利润30万元。

  2008年,陈先生为女儿在北京购买了95平方米的住房,贷款50万、期限15年,一直由陈先生代为还款,目前房产估价240万元。

  除此之外,陈先生家庭目前共有活期存款7万元,定期存款20万元,股票型基金40万元,企业账户上资本60万,用于货款周转和日常经营。

  陈先生和夫人目前居住于汉口自购的一套商品房,房屋价值按照现在的市值估算大约是180万,无贷款。

  理财目标

  陈先生觉得自己年纪大了,工作不再应该是生活的重心,他希望可以尽快退休,早日到北京和女儿女婿共享天伦。

  企业在他退休后仍能继续经营下去,陈先生愿意转让60%股份由他人代为经营,每年按照股份分红,企业预计再经营10年。

  如果退休后去北京和女儿同住,陈先生希望能以女儿女婿的名义在北京换购一处较大的住房(市价370万元)和女儿女婿共同居住,或者在女儿家附近另购一套稍小住宅(市价150万元)与夫人单独居住。

  财务分析及诊断

  陈先生经营的零售企业目前有30万元的净利润,说明在当前的经济环境下经营得很好;家庭的金融资产中,定息资产为27万元,占金融资产的比例为40%,成长性资产40万元,占金融资产的比例为60%,说明陈先生属于中立型的投资者。

  由于陈先生年龄已是55岁,未来家庭资产配置以稳健为主。

  理财建议

  为了帮助陈先生顺利实现提前退休、与家人共享天伦的梦想,我们专业的理财团队给出了如下建议:

  为企业寻找合适的接班人

  要实现陈先生尽快退休的梦想,首先陈先生要物色最佳人选替代自己在企业中的位置,让自己获得时间上的自由,同时企业可以继续保持现有的规模。

  以陈先生目前企业的经营状况来看,年销售额200万元,获得税后净利润30万元,销售净利率为15%,是一家赢利能力不错的小企业。按年投资回报率20%估价,陈先生的企业价值150万元,生意稳定、回报较高,这样的企业是很多资金理想的投资对象。按此估价,陈先生出售60%股份,可收到股权转让款约90万元,以及企业净资产超过150万元部分的资金。

  当然,企业股权最好转让给企业内部管理者和优秀员工,陈先生还能保持相对控股地位;如转让给外部股东,应在《股权转让协议》和新的《公司章程》中约定运营监管办法和分红政策,以确保陈先生能持续从企业获得稳定的现金分红,为退休生活提供基本保障。

  北京房产不宜卖小换大

  以目前房地产的市场状况来看,我们不建议陈先生卖掉原来女儿北京的住房,然后再购买一套大的住房。

  原因一,陈先生是全资为女儿买房,房产属于女儿的个人财产,受新《婚姻法》保护。

  原因二,北京的房产是金融海啸期间购买的,到目前为止,北京房地产市场已大幅升值,很难再用原价格购回同等的面积。

  原因三,卖小换大,若未来开征房产税,超出规定面积部分需要承担税赋。

  原因四,俗语有话“相见好,同住难”,退休后的生活,老人作息时间和正在上班的年轻人的生活习惯、起居饮食会有一定的差别,教育下一代的观念也不尽相同,同住易产生摩擦。

  综上所述,我们建议陈先生夫妻在女儿小区附近另选购一套小住宅,既方便照顾、同时彼此的家庭都可以拥有属于自己的独立空间而较为合适。购房款可用企业股权转让款支付,不足部分用积累资金补足,女儿的住房按揭款转由女儿女婿续供。

  股权分红房屋出租确保退休生活

  出售企业的60%股权后,陈先生还拥有40%股份,按目前企业的盈利状况预测,企业每年还可以为陈先生带来12万元的分红收入(税后约10万元),可以作为陈先生夫妻的退休生活资金来源之一,同时建议在北京安居后出租原在汉口的住房,预算可以每月获得约3000元的租金收入,也可以作为退休生活资金的补充,确保退休生活的质量不受影响。

  5~10年后,汉口的房子应已大幅度升值,到时可以考虑出售房屋,将变现所获得的资金寻找稳健的固定收益类的理财产品,以保障10年后的退休生活费用支出。

  稳中有进乐享晚年生活

  55岁退休,退休期预计超过20年,因此,陈先生的资产配置不可太保守。

  家庭应急金方面,为应对家庭医疗等突发性支出,建议预留6万元。其中,银行活期存款1万元,购买货币型基金5万元,另外配置一张额度在5万元的信用卡备用。

  随着年龄的增长,健康问题的重要性也逐步呈现,平时除了要多锻炼身体、注意饮食外,还要保持心情舒畅,建议每年至少安排一次全身体检及牙科检查与护理。退休期外出活动和旅游的时间较多,必要的意外险也应该配置。

  定期存款20万元到期后,扣除购房部分外,剩余资金转购国债和纯债基金,年均回报约6%。股票型基金风险较高,但现时市场环境逐步好转,未来有机会获取较高收益,暂时持有,市值每增加10%即4万元,将增加部分赎回,购买5年期国债或纯债基金,如此持续操作,股票型基金占总资产的比例会不断下降,正好符合生命周期配置理论。

  10年后,陈先生的企业也许不能继续经营,每年可能减少10万元的收入。另外,陈先生年事已高,打理武汉的房产也不方便,而此时武汉的房价应有不小的升幅,陈先生武汉的房产市值应超过200万元,建议择机出售,投资国债、纯债基金等固定收益类金融产品,年回报预计6%,可为家庭继续提供稳定的收入来源。

  合理配置安享天伦

  通过以上规划,陈先生的小企业能持续经营,成为陈先生退休生活的重要收入来源;而对现有家庭资产的合理配置,既可满足陈先生与女儿女婿共享天伦的愿望,还能在资产的安全、收益和流动方面取得较好平衡,让陈先生能安心享受舒适的退休生活。广大的小企业主,虽然社保不高,但妥善理财,一样可以退得精彩!

  (财进万家理财团队  何朝)

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